Küsimused raha kohta
Teile vastab Helma Sick, sõltumatu finantsekspert Münchenis.
Kas hooldus isa eest?
Helma Sick
Mu isa on õendusabi, tema pension ei ole kodukulude jaoks piisav. Nüüd nõuab hoolekandeasutus, et ma selle juurde pean. Aga mu isa tegi pärast sündi maha ja ei maksnud kunagi hooldust. Ma ei näe, miks ma peaksin teda aitama.
Sa ei pea seda tegema. Teie isa puudumine on nii tõsine, et te ei saa selle eest praegu tasuda. Teavitage sotsiaalhoolekandeasutustest faktidest. Kui asutus ei usu sind, saab seda isa kinnitada. Sellel pole mingit põhjust valetada, sest ta ei hooli sellest, kes tema hoolduseks tuleb. Kui ta ei saa kommenteerida, võite nimetada tunnistajad (ema, õed-vennad, teised sugulased või sõbrad) või esitada dokumente, näiteks: Näiteks teie ema asjatuid katseid saada toetust.
Kas suurendada kindlustust hiljem?
Olen füüsilisest isikust ettevõtja ja soovin tööõnnetuse kindlustust. Kuna mul on praegu vähe rahalist vabadust, võin ma ainult olulisi aspekte kindlustada; Tahaksin hiljem tõstatada. Kas see on võimalik?
Jah, kuid tavaliselt on vajalik uuendatud tervisekontroll. See võib olla raske, kui vahepeal on haigus esinenud. Seetõttu veenduge, et leping sisaldab nn "kindlustusjärgset garantiid". Esmaklassilised pakkujad võimaldavad teie klientidel kindlustuskatet suurendada ilma tervisekontrollita, kui muutuvad kindlustusvajadused kõrgema sissetuleku, abielu, sünnituse jne tõttu. Reeglina on lisakindlustus võimalik ainult kuni 45-aastaseks saamiseni.
Kinnipeetav maks: mida teha?
Olen pensionär ja mitte rikkad, kuid ma olen juba intressihüvitise ammendanud. Kas on võimalik vältida kinnipeetavat maksu minu säästude eest?
Te võite taotleda oma maksuhaldurilt „hindamissertifikaadi” esitamist. See antakse välja juhul, kui tulumaksumäär ei ole abikõlblik. Näiteks, kuna on saavutatud ainult madalad sissetulekud. Enamikul juhtudel on pensionärid, üliõpilased ja osalise tööajaga töötajad. Sertifikaat kehtib kolm aastat, tingimusel et vahepeal ei toimu muutusi, mis toovad kaasa tulumaksu hindamise. Pange tähele, et iga panga kohta, kus olete raha investeerinud, peate taotlema seda NV-sertifikaati, sest koopiaid ei aktsepteerita.
Teemandid kui julgeolek?
Hiljuti kutsus mulle tundmatu investeerimisnõustaja mind ja soovitas teemantide ostmist, sest meie maailmamajanduse süsteem lähitulevikus kokku variseb. Nad on alati kõige ohutum taim. Ta pidi kohtuma, et anda mulle odavad kalliskivid otsese allika kaudu. Ma pole veel kokku leppinud, kuid ma olen pakkumisest huvitatud.
Tuleviku hirmuga on inimesed alati head äri teinud. Hea, et te pole kohtumist korraldanud. Kes helistab võõrastele ja soovib veenda neid kohtumisele, on tavaliselt kahtlane. Pakutavad "teemandid" on kogemuste kohaselt väärtusetud või täiesti ülehinnatud kivid. Mina ise ei arva enamikku praegustest viimsepäeva stsenaariumidest. Aga kui sa tõesti kardad, võiksite kaaluda vara ostmist. Kinnisvara kahaneb ka väärtuses, kuid need on kriisikindlad ja inflatsioonikindlad.
Kas Riesteri pension on pärilik?
Tahaksin lõpetada Riesteri fondi säästukava minu jaoks. Aga nüüd olen kuulnud, et minu surma korral on kõik raha kadunud. Kas see on tõesti võimalik?
Ei, see pole tõsi. Kui te surete enne pensionile jäämist, saab seni kogunenud summa üle kanda teie abikaasa Riester-lepingusse. Samuti on võimalik seda anda teisele isikule. Sellisel juhul makstakse fondi varasid välja riigilõivudest ja maksusäästudest. Pensionile jäämise korral kehtivad samad reeglid, nimelt kuni 85-aastaseks saamiseni. Kui te aga surete 86-aastaselt või hiljem, siis teie pärijad raha kaotavad. Siiani tuleb kogunenud raha siiski ära kasutada.
Kinnisvarafondid pensionina?
Olen saanud oma pangalt kinnisvarafondi kinnisvara prospekti, milles märgitakse, et see investeering sobib väga hästi pensionile. Olen alati mõelnud, et tegemist on maksuvabastusega mudelitega, mis on sageli üsna riskantsed. Mida sa mõtled?
Maksusäästu fondid, millega tegelete, ei ole enam olemas, sest maksusoodustused kaotati eelmisel aastal peaaegu täielikult.Praegu turul olevad mudelid on suletud fondid, mis on kõik seotud. Nad osalevad otseselt ühes või mitmes kommertskinnisvaras, näiteks büroohoonetes, mis on renditud pikaajaliselt. Reeglina saavad nad jaotust üks kord aastas, mis on suures osas maksuvaba. Kinniste kinnisvarafondide sulgemise tähtaeg on kümme aastat või rohkem. Kui see on kindel ja kogenud väljaandev maja ja hea krediidikvaliteediga üürnike kinnisvara, võite siin kindla lisatulu saada. Teine eelis: kinnised kinnisvarafondid ei ole nii sõltuvad aktsiaturu mõttest kui muud investeeringud. Sel põhjusel võib esimese klassi osalemine kindlasti olla elujõulise elujõulisuse jaoks elujõuline.
Raamatu vihje: "Kui ma olin kord kord rikas"
Rohkem nõuandeid raha teema kohta leiate meie finantseksperdi uuest juhendist. Helma Sick: "Kui ma oleks üks kord rikas," 240 lk., 8,95 eurot, Diana Verlag.
Raamat ChroniquesDuVasteMonde.com poes: Kui ma oleks üks kord rikas.
Järgmistel lehekülgedel leiate rohkem kroonikaDuVasteMonde naise nõuandeid Helmas Sickilt:
Puudega - mitte kunstnikele?
Ma olen näitleja ja ma ei saa tööõnnetuste kindlustust, sest risk on ettevõtetele liiga kõrge. Kas ma ei suuda ennast kaitsta?
Teatavatel kutsealadel tegutsevatele rühmadele on sageli keelatud juurdepääs kutsehaiguskindlustusele. Näitlejana olete te üks neist, sest isegi väike füüsiline kahjustus või teie loovuse kaotamine võib põhjustada puude. Alternatiiv on puuetega inimeste põhikindlustus: kui teatud võimed, nagu nägemine, kuulmine, kõnelemine, kõndimine, seiskamine, sõitmine jne, kaotatakse, makstakse kindlustatud isikule igakuist pensioni. Ei ole oluline, kas nad kaotavad oma oskused vigastuse, võimu kadumise või haiguse tõttu. Sellest tulenevalt on kindlustuse tingimuse olemasolu ka siis, kui II ja III hooldustase antakse. Kuna sellist tüüpi riskikaitse ei ole Saksamaal nii laialt levinud, on igal juhul mõttekas arutelu sõltumatu finantsnõustajaga.
Pankrotis olevad pensionid?
Ma olen füüsilisest isikust ettevõtja, kuid minu äri ei lähe hästi. Nüüd kardan, et pankroti korral konfiskeeritakse minu säästud ja seega ka minu pensioniplaan. Kas sa tead nõu?
Teie jaoks on lahenduseks uus põhipension, mida nimetatakse ka Rürupi pensioniks. See eriline elukindlustuse vorm on eriti huvitav füüsilisest isikust ettevõtjatele ja vabakutselistele, sest see võimaldab kõrgeid maksusäästu. Aga see pole sinu jaoks praegu asjakohane. Veelgi olulisem: põhipensionisse makstav kapital ei ole pankrotis. Oma investeeringute ümberpaigutamisel põhipensioni, võite salvestada oma pensioni säästud. Oluline: põhipensioni makstakse ainult elukestva pensionina. Seega ei ole see kapitaliseeritav ja seda ei saa pärida.
Mini töökohti ja pensioni?
Käesoleva aasta juulis muudeti mini-töökohtade eeskirju. See peaks samuti tooma pensionile kasu. Kas see on tõsi?
Töökohtade puhul, mille palk ei ületa 400 eurot kuus, ei maksta sotsiaalkindlustusmakseid, vaid ainult tööandja - ja alates 2006. aasta juulist 30 protsenti. Neist kaks protsenti palgafondimaksu, 13 protsenti tervisekindlustust ja 15 protsenti kohustuslikust pensionikindlustusest. Omandatud pensioniõigused on väga väikesed, kuid neid saab suurendada mõne teise odavaga: mini-paremad saavad tasu eest välja maksta erinevuse tööandjalt ja täies mahus pensionikindlustusse (praegu 19,5%). 7,5 protsendi asemel on see vaid 4,5 protsenti. See tähendab: 18 euro lisatasu kuus (varem 30 eurot) saad täieliku pensionikindlustuse. Eriti saavad naised, kes ei ole veel täitnud nn naiste vanaduspensioni tingimust (kümme aastat pärast 40-aastaseid sissemakseid), neid praktiliselt "osta" kasvuga. Lisaks sellele: Kes soovib pakkuda täiendavaid eraisikuid, on kindlustusmaksete suurendamisega õigus saada Riesteri pensioni riigilõivu. Lisaks säilitatakse või põhjendatakse esmakordselt õigust invaliidsuspensionile ning meditsiinilisele ja kutsealasele rehabilitatsioonile. Enne lepingu sõlmimist peaksite siiski küsima Saksamaa pensionikindlustuse ekspertide nõu.
Tähtajaline hoius riskiga?
Madalmaade pank annab kuue aasta jooksul tähtajaliste hoiuste intressi vaid umbes viis protsenti. Madalmaade hoiuste tagamise fond ei kata seda erikonto ja seda tuleb panga pankroti korral hooldada "allutatud". Mida see tähendab?
Allutatud tähendab, et pankrotimenetluses saavad ainult teised panga võlausaldajad oma raha. Nii et te võtate riski, et kahtluse korral ei ole teie nõuete rahuldamiseks piisavalt kapitali. Nii tihti, nii et siin on konksuga seotud eeldatav tehing.
Laenud eakatele?
Kirjutasite mõnda aega tagasi, et vanematel inimestel, kes enam ei tööta, on pankadel laenu saada. Kas see on sama hooneühistutega?
Ühiskondade ehitamine on palju heldem, kuigi siin on loomulikult üksikjuhtum otsustav. Aga ole ettevaatlik: Te ei saa osta auto hooneühiskonna laenust, kuid peate seda kasutama oma maja või korteri jaoks - moderniseerimiseks või püsiseadmeteks, nagu kapp või parkett. Kuid raha võib kasutada ka puhkemaja ostmiseks või pensioni või hooldekodu tagatiseks. Muide, pankadele võib tulevikus olla vanuse tõttu laene tagasi lükata. Augustis jõustunud üldise võrdse kohtlemise seaduse eesmärk on muu hulgas kaitsta sellise diskrimineerimise eest.
Kas puhkus seda väärt?
Ma sain hiljuti elukindlustuspoliisi. Minu pension on piisavalt hea ja mul on ka rahaline padi. Sooviksin osta puhkemaja Lõuna-Tiroolis. Ma olen sellest juba ammu unistanud. Varem andis mu abikaasa, kes sellest ajast suri, nõuannet nüüd ja nüüd minu panganõustaja, sest selline objekt ei tooda midagi. Kas minu soov on tõesti nii idiootiline?
Mitte üldse. Ma ei näe terminit tagasi nii kitsas kui mitte ainult eurodes või sentides. Teie puhul näeksin ma tagasipöörduna eelkõige elukvaliteeti, mida sa saad, kui te täidate oma südame soovi. Teie elatusvahend on tagatud. Nii et ärge kartke kaua, nii et unistus muutub peagi reaalsuseks ja sa naudid seda nii palju kui võimalik.
Tervisekindlustus ise?
Mitmed minu tuttavate ringis olevad naised kuuluvad kohustusliku kindlustuse füüsilisest isikust ettevõtjatena ja on klubis, mis näeb ennast tervisekindlustuse vastukaaluna. Iga liige maksab 20 kuni 50 eurot kuus. 60% neist läheb kontole isiklike tervisekulude kohta, ülejäänud jääb nn hädaabifondi. Igaüks, kes saab selle fondi raha tõsise haiguse korral, otsustab grupi koos. Mis sa arvad?
Mis absurdne idee! Kas soovite lasta teistel liikmetel otsustada, kas te peaksite haigestumise korral raha saama? Mis juhtub, kui mitu haigestub? Kes siis raha saab? Vanemad? Noorim? Teiseks: ilmselgelt ei tea need inimesed, mis on pikaajaline haigus või haiglaravi ja rehabilitatsioonikulud. Teie tuttavad maksavad 600 eurot aastas. 60 protsenti sellest on 360 eurot, mis on just piisavalt külm. Kolmandaks, ühendus on vastu heaoluriigi kesksele saavutamisele, solidaarsuse põhimõttele. See põhjustab ainult seda, et inimene ei sõltu enam teiste meelevaldsusest. Isegi kui on vaja tervishoiukindlustuse reformi, on põhiprintsiibiks hea: need, kes teenivad vähe palka, kuid kellel on õigus samale hüvitisele kui suurema sissetuleku tõttu rohkem maksavad inimesed.
Kui kaua hüvitis on?
Olen nüüd 55-aastane ja saab töötuks. Ettevõte maksab mulle hüvitise, mis on maksude mahaarvamise järel 80 000 eurot. Kahjuks pole ma kunagi päästnud ja kuna ma ilmselt enam tööd ei leia, pean ma selle raha peal elama kuni seadusliku pensionile jäämiseni 65-aastasena. Kui palju raha ootan igakuiselt?
Ilma säästudeta ei saa te suuri hüppeid teha. Töötushüvitist II ei saa taotleda lahkumishüvitise tõttu. Kui saavutate viie protsendi keskmise tulu, saate 10 aastat laenata 840 eurot kuus. Nendel madala intressiga perioodidel on aga võimalik saavutada ainult viis protsenti, kui jagate oma kapitali erinevate varade vahel: võlakirjafondid, avatud kinnisvarafondid, erineva osakaaluga segakassad.
Maksma pensioni igal aastal?
Olen kuulnud, et pensionimakset oleks parem maksta igal aastal, mitte iga kuu. Kas see kehtib ka investeerimisriskiga pensionikindlustuse kohta? Ma investeerin viies erinevas aktsiafondis.
Teie investeerimisriskiga kindlustusega on parem maksta igakuiselt. Lõppude lõpuks, te investeerite aktsiafondidesse, mis on kindlustuse kaudu kõikumised. Kui te maksate sama summa iga kuu, saate teilt erinevaid summasid sõltuvalt hinnatasemest. Kui hinnad on langenud, saate rohkem aktsiaid ja vastavalt madalama hinnaga. See on teie kasutatav nn kulu-keskmistav mõju.
Viimane tahe?
Minu tädil, kes on väga vana, on väga täpsed ideed, kuidas tema matused peaksid toimuma. Ilmselt ei usalda ta meid sugulasi nii täielikult, et me siis oma tahet rakendame. Kuidas me saame teda rahustada?
Tema tädi saab matusekokkuleppele alla kirjutada matusekoduga. Selles määratakse kindlaks kirstu, lillede, muusika, matusekorralduse kvaliteet, isegi soovitud riietus ja hilisem surnu meelelahutus, samuti kõik hauakivi üksikasjad ja haua hooldamine mis tahes aja jooksul. Teie tädi maksab - sõltuvalt nõudest - paar tuhat eurot. Raha investeeritakse hoiukontole pangas või hoiupangas.Tema tädi teab, et tema soovid on täidetud.
Kas endise abikaasa hooldus on suurem?
Pärast meie abielulahutust rahastas minu endine abikaasa, kes sel ajal teenis 4000 eurot neto, meie kahe lapse uuringu. Igal neist sai 500 eurot kuus, mul oli 1200 euro suurune hooldus. Mul oli ja ei ole oma sissetulekut. Nüüd on lapsed õpingud lõpetanud, kuid minu endine abikaasa ei taha enam mulle maksta. Motivatsioon: Sellest ajast alates on tema palk tõusnud vaid vähesel määral 200 euro võrra kuus. Kas ma pean selle vastu võtma?
Ei! Teil on õigus kõrgemale hooldusele. Te võite taotleda kohtult eelmise hoolduslepingu või hooldusotsuse muutmist. Teoreetiliselt saate seda ise teha, kuid soovitan teil palgata advokaat. Teie väikeste rahaliste vahenditega saate tõenäoliselt tasuta õigusabi. Muutus on alati võimalik, kui arvutustes olulised asjaolud oluliselt muutuvad. Need hõlmavad endise abikaasa sissetulekut ja tema siis ülalpidamistoetusi lastele, mis on nüüd kõrvaldatud. Minu hinnangul peaksite nüüd saama umbes 1800 eurot kuus hooldust.
