Helma Sicki nõuanded pensionide kohta
Kas mu kapital kaotab hoiukontol väärtuse?
Ma ei arva väärtpabereid, 46. Seetõttu on minu pensionile jäämise kapital hoiukontol. 2,5 protsenti on selle jaoks olemas? ja ilma riskita. Aga nüüd ütles finantsnõustaja, et ma ei saa oma vara väärtust pikemas perspektiivis toetada. Kas ta on őigus?
Pika investeerimisajaga kümme aastat ja rohkem - nagu te olete - see on kindlasti õige. Tähtajaline hoius võib olla väga kasulik, kui vajate raha lähitulevikus. Siiski ei sobi see pikaajaliseks investeerimiseks järgmistel põhjustel: Te saate 2,5% intressi oma hoiusest. Kui olete üle 801 euro suuruse aastatoetuse, saab maksuhaldur sellest 25%. Nii et teil on tõeline 1,87 protsenti tulu. Oletatav inflatsioonimäär on 2,3 protsenti, seega oleks miinus 0,43 protsenti. See muudab riskivaba intressimäära intressivabaks riskiks. Isegi ja eriti vanaduspensioni osas ei saa keegi endale lubada tulutoovast investeeringust loobumist.
Kui suur peaks olema pesa muna?
Hiljuti arutlesime tehases, kui palju te peaksite raudraevana tegelikult reisima. Üks kolleeg ütles, et kolm netopalka peaksid olema juba olemas. Mis sa arvad?
Ma arvan nii. Oma konsultatsioonides soovitan igal ajal saada kahe kuni nelja kuu palku. Kui suur see raudvaru peab igal üksikjuhtumil olema, sõltub see mitmest tegurist: * Füüsilisest isikust ettevõtjad ja kõikuvad sissetulekud planeerivad parema reservi kui näiteks riigiteenistuja. Muidugi, kui teil ei ole suuri jooksvaid kulusid, ei pea te oma taskus olema nii palju raha kui naine, kes peab laene maksma. * Kinnisvara omanikud, keda nad ise kasutavad, ei tohi unustada, et aeg-ajalt on vaja kulukaid remonti. * Ja mõtle oma vanusele. Nagu aastate möödudes, siis tehke tervishoiukulusid, nagu ravimid, proteesid või õendusabi. Kõige parem on kontrollida, mis teile kehtib. Siis sa tead, kas vajate vajadusel kahe kuu palka või planeerige neli palku ette.
Kas ma peaksin ostma teise korteri?
Ma pärisin korteriühistut ja 200 000 eurot. Tegelikult on kena, kuid ma olen kindel, et käimasoleva kriisi tõttu. Tahaksin raha paigutada korterisse. Mida sa mõtled?
Kui see rahustab, siis ei ole midagi valesti teise korteri ostmisel. Pidage siiski meeles, et kinnisvara on selgelt üks pikaajalisi investeeringuid, mida ei saa kiiresti rahaks teha. Nad teenivad rikkuse säilitamist ja pensioni. Ma ei pea vajalikuks ja ei ole mõistlik kogu kapitali sellisel viisil investeerida. On oluline, et raha oleks alati saadaval lühikese etteteatamisega? näiteks pesukontole? kui pesumasin puruneb või auto remont on pooleli. Ja keskpikas perspektiivis peaksite saama pääseda osa oma kapitalist. Lõppude lõpuks ei tea te, kuidas teie olukord järgmise viie või kuue aasta jooksul muutub.
Kas ma peaksin miniprojekti vastu võtma ainult maksude tõttu?
Olen 42 aastat vana ja olin meie lapse pärast kolm aastat. Nüüd tahan minna tagasi oma tööle, kuid mu abikaasa ütleb, et see ei maksa ära. Kui ma kodus viibin, saab ta abikaasa jagamise kaudu rohkem raha. Tema hea sissetulekuga on see umbes 550 eurot kuus. Ta soovitab, et otsin miniprojekti, siis on meil kontol igakuiselt rohkem kui 1000 eurot ja ma saan oma taga tasuta. Ma olen otsustamata - mida sa mõtled?
Ma tean seda arve piisavalt. Kuid alles lühiajalises perspektiivis ei arva sugugi keegi tagajärgi: nad on nüüd kolm aastat äritegevusest, vaid aeg tagasi tulla. Pärast viie või enama aasta pikkust pausi on vähe võimalusi saada kvalifitseeritud tööd. Mis siis, kui teie abielu erineb? Uue hooldusõiguse kohaselt peab iga naine töötama uuesti pärast kolmeaastast vanemapuhkust, nii et tal ei ole õigust ülalpidamisele. Lisaks: kas lapsed võivad olla pikemas perspektiivis ainus elu sisu? Aeg, mil lapsed vajavad täiskohaga hooldust, on piiratud. Mida sa tahad teha oma ülejäänud elus? Tasustatud töö tähendab enda raha, oma pensioni, aga ka osalemist ühiskondlikus ja sotsiaalses elus ning tunnustamist. Kui sa ikka tahad järgida oma abikaasa nõuandeid, siis peaksite nõudma, et raha, mida teie abikaasa jagab abielu jagamise kaudu, investeeritakse teie pensionihüvitistesse.
Kuidas saada pensionikindlustust?
Mu abikaasa on mind alati uskunud, et tal on pensioni kindlustus ise ja üks minu jaoks peaaegu 30 aastat tagasi. Nüüd on ta tunnistanud, et mõlemad kindlustusseltsid tegutsevad tema nimel. Ma olen hull! Kuna ma töötasin ainult osalise tööajaga, on minu pension vastavalt madal. Mida ma peaksin nüüd tegema? Minu arvates on ainult üks võimalus: te nõuate oma abikaasalt, et ta annab teile kahele pensionikindlustusele surma ja ellujäämise korral tühistamatu märkimise õiguse. Kõik, mida pead tegema, on kirjutada kindlustusseltsile. Siis saad selle kindlustuse jaoks igal juhul raha. Märkimisõigus tuleb anda "tühistamatult", sest seda saab muuta ainult teie nõusolekul.
Milline termin on riskikindlustuse jaoks kasulik?
Mu abikaasa ja ma tahan võtta kaks elukindlustuspoliisi. Igaüks meist peaks olema hästi kaitstud, kui partner sureb tema ees. Kui kaua te arvate, et selline kindlustus peaks tegelikult kulgema?
Niikaua kui vajavad asjaolud, st teie elu olukord. Näiteks kui teil on kinnisvaralaenud, on parim viis kindlustuse lõpetamiseks siis, kui laen on tagasi makstud. Kuna järelejäänud võlg muutub aja jooksul üha vähem, võiksite võtta ka riskikindlustuslepingu, mille surmanuhtlus väheneb. See tähendab, et juhtumi puhul makstud summa väheneb aasta-aastalt, mis vähendab poliitika osamakseid kogu tähtaja jooksul. Või soovite teineteist kaitsta, sest teil on väikesed lapsed? Siis on soovitatav kindlustada kindlustus seni, kuni teie lapsed töötavad ja on rahaliselt sõltumatud.
Kas ma olen elukindlustusega tõesti loll?
Mu abikaasa on hiljuti surnud ja nüüd ma saan teada, et kogu oma elukindlustuse raha läheb tema endisele abikaasale! Ma pole kunagi varem seda mõelnud. Mida ma nüüd teha saan?
Kahjuks pole midagi. Sellepärast ei saa ma teid süüdistada, sest nende asjade õigeaegne hoolitsemine oli üsna hooletu. Kindlustuse puhul on asjakohane vaid see, kes on kindlustuslepingus registreeritud "märkimisõiguse" all. Ja seal on ka ex-naise nimi, kui ta saab kogu kindlustussumma pärast abikaasa surma. See, mida ta ilmselt tähelepanuta jäi või unustas: Tavaliselt võib õiguse igal ajal ametiaja jooksul tühistada või muuta. Seega oleks olnud täiesti võimalik kustutada esimese naise nimi ja selle asemel olete registreerunud abisaajana. See on siiski erinev tühistamatu tellimisõigusega. Seda tuleb kindlustuse lõpetamisel eraldi küsida. Seda saab hiljem muuta ainult vastavate abisaajate nõusolekul.
Millal peaks hoolduskindlustus maksma?
Aastaid tagasi võtsin ma isikliku täiendava hoolduse kindlustuse. See ei ole isegi nii kallis, kuid ma saan raha ainult III hooldustasemest. Kas see kindlustus on piisav?
Ma arvan: ei. Pikaajalise hoolduse kindlustus peaks igal juhul juba maksma I hooldustasemest, parem isegi juba "hooldustasemest 0" (juhul, kui igapäevane pädevus on märkimisväärselt piiratud, näiteks dementsuse korral). Kuna enamik õendusabi juhtumeid on I tasemel, kõige vähem õendusabi tasemel III.
Mis toob mind "õendava Bahri" juurde?
I, 40, mõtleb täiendava hoolduskindlustuse lõpuleviimisele riigiabiga. Aga kas see on minu vanuses isegi kasulik? Ja mis täpselt on "Pflege-Bahr"?
Isegi kui teema tundub olevat kaugel, tehke seda õigeaegselt, nii et te ei jõua hiljem surve alla. Endise tervishoiuministri nime saanud "Pflege-Bahr" on kohustusliku pikaajalise hoolduse lisapoliitika ja seda subsideerib riik 5 eurot kuus. Te saate kindlustada kõik alates 18. sünnipäevast, vanusepiirangut ei ole. Oma summa peab olema vähemalt 120 eurot aastas, seega igakuiselt 10 eurot. Hooldustaseme III puhul peab kindlustus maksma vähemalt 600 eurot kuus. II hooldustase vähemalt 30 protsenti I hooldustasemest vähemalt 20 protsenti raskelt piiratud igapäevaste oskuste puhul, näiteks dementsusega patsientidel ("hooldustase 0"), vähemalt 10 protsenti. See on "kohustuslik kohustus sõlmida leping", see tähendab, et kindlustus peab olema sõltumatu tervisest, igaüks, kes ei ole veel hooldust vajanud. Kindlustusselts ei pruugi nõuda lisatasu või välistamist. Hüvitiste saamise õigus on alles pärast viie aasta möödumist kindlustuse algusest. "Pflege-Bahr" on hea ja odav liitumine põhikindlustusega. Seda saab hiljem kombineerida erakindlustuse lisakindlustusega ja laiendada.
Kuidas saan ennast kõige paremini kaitsta, kui mul on vaja hooldust?
I, 56, on õigus kohustuslikule pensionile ja ettevõtte pensionile ning neil on kokkuhoid. 100 eurot kuus, ma saaksin veel pensionile jääda.Kas mul on tõesti vaja täiendavat hooldust?
Suure rahvatervisekindlustuse "Hooldusaruande 2012" kohaselt maksavad naised hoolduskulusid kaks korda tõenäolisemalt, kuna nende eluiga on pikem kui meestel: keskmiselt 84 000 eurot (mehed: 42 000 eurot). Naised annavad keskmiselt umbes 45 000 eurot. Kui säästate järgmise üheteistkümne aasta jooksul $ 100 kuus, 67-ni ja kulutate raha keskmiselt 2% -le, teenite umbes 14 700 dollarit, mida te ja teie ülejäänud säästud kulutavad hooldusele. Aga kui raha kulutatakse? Hea lisahoolduskindlustus, mille puhul ei pea kinni ooteaegadest ja kus te ei pea enam maksma I hooldustasu, maksab teie vanuses 74,88 eurot kuus, mis on väiksem kui see summa, mida te saaksite praegu säästa. Teil on õigus 450 eurot hooldustaseme 0 eest, 450 eurot kuus I hooldustasemele, 900 eurot II hooldustasemele, 1500 eurot kuus hooldustasemele III ja olenemata sellest, kui kaua te vajate.
Kas hiljem jäävad erapensionikindlustusest piisavalt üle?
Ma maksan erapensionikindlustusse. Kuid ma ei tea, kas ma saan raha hiljem teha. Hüppava inflatsiooni tõttu on see vähem väärt. Kuidas ma saan vastu seista?
Näiteks muutes pensionikindlustuse igakuise sissemakse dünaamilisemaks, st suurendades seda kord aastas. Sõltuvalt ühiskonnast on see võimalik ühe kuni kümne protsendi võrra. Nii et sa takistad varjatud devalveerimist.
Kas pensionide jagamine on minu jaoks õige?
Hiljuti arutasid sõbrad abikaasade pensionide jagamist. Ma pole sellest kunagi kuulnud. Kellele seda isegi kaalutakse?
Seda selgitatakse eelnevalt: alates 2002. aastast eksisteeriv pensioniosa on mõeldud naiste pensionitulu parandamiseks. Sarnaselt abikaasade jagamisest saadavale tulule jagatakse abielu ajal omandatud kohustuslikud pensioniõigused 1: 1. See suurendab väiksema sissetulekuga partneri pensioni ehk on maksnud vähem sissemakseid. Teise puhul väheneb pension vastavalt. See on võimalik juhul, kui abielu või tsiviilpartnerlus lõpetati pärast 31. detsembrit 2001 või kui mõlemad partnerid on sündinud pärast 1. jaanuari 1962. Kui mõlemad on vanaduspensioni saamise tingimustele vastavad, peavad nad tegema ühise avalduse, et nad jagavad pensioni. Seega lõpeb õigus toitjakaotuspensionile. Iga paar peab ise otsustama, kas see võib olla kasulik.
Miks soovitate Riesteri pensioni?
Meediaaruannetes öeldakse ikka ja jälle, et Riesteri pension ei ole kasutatav. Kuidas sa soovid neid niikuinii soovitada?
Ma ei anna üldist soovitust Riesteri pensioni kohta. Teisest küljest leian, et selle ettevaatusabinõu murettekitavad laiaulatuslikud rünnakud. Paljud on sellega nii rahulolematud, et nad ei sõlmi pensioni säästmise lepingut ega isegi lõpetada olemasolevaid lepinguid. Ma jään kinni sellest: eriti noortele hoiustajatele ja perekondadele on Riesteri pension esimene valik, kui õige leping on valitud nii, et see vastaks elutingimustele ja riskivalmidusele. Kollektiivse terminiga pakutakse Riesteri lepingut tõepoolest mitmesugustele toodetele ja pakkujate vahel on muidugi erinevusi. Valikuvõimalusi on viis: 1 Klassikaline Riesteri pensionikindlustus pakub garanteeritud eluaegset pensioni ja täiendavat osalust tekkinud ülejääkides. Ohutus on pensionikapitali investeerimisel esiplaanil. 2 Riesteri pangahoiuste kava on kulutasuv, kuid see annab vaid tagasihoidliku tulu. Kõige sobivam enam kui 50-aastastele ja neile, kes ei ole veel ammu pensionile jäänud. 3 Elamu-Riesteriga saate omakapitali teha oma hoiuste ja riigitoetustega Riesteri kodu säästulepingu kaudu. Või võite Riester-laenu võtta kinnisvara finantseerimiseks. Seejärel suunatakse toetused laenu tagasimaksmisse. 4 Noorematele inimestele, kes saavad arvestada pika tööajaga, z. B. Riester-fondi säästukava: Investeeritud raha voolab aktsia- ja pensionifondidesse. Kõrgeimad tagastamisvõimalused, piiratud risk. 5 Investeerimisriskiga Riester pensionikindlustus on mõeldud eelkõige noorematele inimestele: pensionifond investeerib fondidesse. Kõrge tagasipöördumisvõimalus mõistliku riskiga, kindlustus on kallis. Kõigi variantide puhul on aastas 154 eurot põhitoetust, millele lisandub 300 eurot lapse kohta, sündinud pärast 1.1.2008, ja 185 eurot iga lapse puhul, kes on sündinud enne. Kapital ja toetused on tagatud.
Kas "Riester" on minu jaoks seda väärt?
Emana töötan ma (42) praegu poolajaga ja teenin seega ainult 13530 eurot aastas. Ma elan koos abielus oleva lapse isaga. Minu pank tahab nüüd mulle Riesteri lepingu müüa. Aga ma ei tea, kas see on minu jaoks väga madala taseme eest tasub. Riesteri pension arvestatakse näiteks siis, kui saad vanaduspensioni. Või ma eksin?
Ei, teil on õigus: Riesteri pension, nagu kõik muud sissetulekud, arvestatakse vaestele pensionäridele riigi põhiturvalisusele. Aga miks see räägib oma pensioni vastu? Ma ei mõista seda parima tahtega. Olete nüüd 42, nii et teil on 25-aastane tööelu teie ees. Selle aja jooksul peaksite ja peate tegema kõik võimaliku, et oma pensionile jääda. Põhitagatis on ette nähtud ainult inimestele, kes on haiguse või ebaõnnestumise tõttu enda eest hoolitsenud. Minu nõuanne: Te võiksite näiteks lapse isaga nõustuda, et ta võtab teie pensioni üle. Tõenäoliselt olete oma nõusolekul vaid pool päeva tasulist tööd, kuid kannavad ainult puudusi. Vähemalt osaliselt nende kompenseerimiseks võiksite näiteks sõlmida Riesteri lepingu, sest see tagab teile riiklikud toetused. Kui te töötate hiljem hiljem, kasvab Riester leping automaatselt.
Kas Riesteri pension on minu jaoks seda väärt?
Minu pangal on mulle? 57 aastat vana ja pooleldi hõivatud? soovitas Riesteri pensioni. Ma arvan siiski, et sellest tuleb väga vähe. Kas te peaksite pigem hoidma oma käed sellisest pensionile jäämisest?
See pole nii. Noorematele inimestele ja loomulikult väikeste lastega peredele on igal juhul "Riestern" väärt. Vanematele ja vähem teenivatele inimestele ei too see investeering tegelikult kasumit. Seda näidatakse teile lihtsa arvutusega: Eeldades, et teenite pool päeva väärtuses 20 000 eurot. Sellest tuleb tasuda 4 protsenti Riesteri pensionisse, millest on maha arvatud riigi toetus 154 eurot. Teeb igal aastal 646 eurot. Kümne aasta jooksul olete investeerinud kokku, 6460 eurot, millest ka kindlustuse halduskulud lähevad välja. Kuidas peaks selle väikese summa korral olema mõistliku summa elukestev pension? Samas peate avama sarnase arve iga säästukava kohta, milles on vähe võimalik tasuda ja mille jaoks on olemas vaid paar aastat.
Mis juhtub minu Riesteri toetustega välismaal töötades?
Ma lähen Prantsusmaale tööks aasta. Kas mul tekib probleeme oma Riesteri pensioni või riigitoetustega?
Põhimõtteliselt, kui see on teie tööandja "postitamine", samas kui te jätkate panust Saksamaa pensionisüsteemi, ei muutu midagi. Teisest küljest, kui te oma alalise elukoha üle välismaale üle kuue kuu liigute, lõpeb selles riigis piiramatu tulumaksukohustus. Seadusandja näeb seda Riesteri lepingu "kahjuliku kõrvaldamisena", isegi kui te lepingut ei lõpetata. Siis tuleb juba makstud toetused ja maksusoodustused tagasi maksta. Kuid seda saab vältida. Võite küsida oma kindlustusseltsilt mitteametliku kirjaga, et saastekvootide tagasimaksmine lükatakse edasi. Selleks peate märkima välismaal viibimise alguse ja tõenäolise kestuse ning põhjuse. Seejärel edastab kindlustusandja kirja pensionile jäävate varade "keskse toetuste büroole".
Kas ma saan oma Riester pensioni Norras?
Mul on Riesteri leping juba mõnda aega. Mõne aasta pärast jäin pensionile, aga siis tahan ma emigreeruda Norrasse. Mis minu Riesteri lepinguga toimub?
Kui pensionärid kolivad teistesse ELi riikidesse, võivad nad saada saadud toetusi ja maksusoodustusi. See kehtib ka Islandi, Norra ja Liechtensteini kohta, mis ei kuulu Euroopa Liitu, vaid Euroopa Majanduspiirkonda (EMP). Nii saate oma Riester pensioni ilma piiranguteta.
Helma Sick vastab regulaarselt küsimustele raha kohta.
